리스차 담보대출 검색하는 사람은 대부분 현재 리스료를 정상적으로 납부하면서 차량도 계속 이용하고 있지만 갑자기 사업자금이나 생활자금처럼 별도의 자금이 필요한 상황일 가능성이 높습니다.

그래서 자연스럽게 이런 생각을 하게 됩니다.

“내가 매달 돈을 내면서 타고 있는 차인데 이 차량을 담보로 대출을 받을 수 있지 않을까?”

여기서 일반 자가용과 리스차의 중요한 차이가 생깁니다. 자동차담보 금융은 단순히 누가 차량을 운전하고 있는지만 보는 것이 아니라 차량의 소유관계와 기존 금융계약, 해당 금융상품의 심사기준을 함께 확인하기 때문입니다.

리스료를 내가 내는데 왜 내 차를 담보로 사용할 수 없는 걸까?

자동차리스는 차량을 할부로 구입하는 것과 구조가 다릅니다.

일반적인 할부구매에서는 차량을 구입하고 자동차등록상 소유관계를 바탕으로 금융거래가 이루어질 수 있습니다.

반면 리스는 금융회사가 차량을 취득하고 이용자가 계약기간 동안 리스료를 납부하며 사용하는 구조가 일반적입니다.

즉 차량을 실제로 사용하는 사람과 차량의 소유자가 일치하지 않을 수 있습니다.

이 때문에 리스차 이용자가 차량의 시장가치만을 근거로 일반 자가소유 차량과 동일한 자동차담보대출을 받을 수 있다고 단정하기 어렵습니다.

그런데 왜 인터넷에는 리스차 담보대출 가능하다는 광고가 있을까?

이 부분 때문에 혼란이 커집니다.

온라인에서 리스차 담보대출이라는 표현을 사용하더라도 실제 상품구조가 차량 자체에 정식 담보를 설정하는 전형적인 자동차담보 금융과 동일하다고 단정할 수 없습니다.

리스차 이용자를 대상으로 한 별도의 신용기반 금융이거나 차량 이용정보 등을 심사에 참고하는 상품일 수도 있고, 계약구조가 전혀 다른 금융을 통칭해서 광고하는 경우도 생각해야 합니다.

따라서 “리스차도 가능”이라는 문구만 보고 신청하기보다 다음 질문을 먼저 해보는 것이 좋습니다.

리스차 명의부터 확인하면 가능 여부를 이해하기 쉬워집니다

현재 이용 중인 차량의 자동차등록증을 확인해보는 것이 출발점입니다.

차량의 소유관계와 현재 체결되어 있는 리스계약을 확인하면 자신이 일반적인 차량담보 금융을 검토할 수 있는 상황인지 판단하기 쉬워집니다.

특히 금융리스와 운용리스 등 계약형태에 따라 세부조건이 다를 수 있으므로 단순히 “리스차니까 된다, 안 된다”로 판단하지 않는 것이 좋습니다.

정확한 가능 여부는 차량 자체뿐 아니라 신청자의 신용상태와 소득, 기존 부채, 리스계약 및 금융회사의 심사기준 등에 따라 달라질 수 있습니다.

차량 시세가 5천만원이면 그만큼 대출받을 수 있을까?

그렇다고 볼 수 없습니다.

일반 자동차담보대출 역시 중고차 시세가 그대로 대출한도가 되는 것은 아니며 금융회사의 담보평가와 신청자의 조건 등이 함께 반영될 수 있습니다.

리스차라면 그 전에 차량을 신청자가 담보로 제공할 수 있는 구조인지부터 확인해야 합니다.

따라서 차량 시세가 높다는 이유만으로 높은 한도를 기대하거나 특정 금액까지 가능하다고 단정하는 광고는 신중하게 볼 필요가 있습니다.

차량가치와 실제 대출 가능금액은 같은 숫자가 아닙니다.

리스 만기가 얼마 남지 않았다면 인수부터 하는 것이 유리할까?

만기가 가까운 이용자는 차량을 인수한 뒤 자기 소유 차량으로 만들어 자동차담보대출을 알아보는 방법을 생각하기도 합니다.

하지만 대출 하나를 받기 위해 차량부터 인수하는 것이 항상 유리하다고 볼 수는 없습니다.

차량 인수에는 계약상 필요한 금액과 이전 과정에서 발생할 수 있는 비용 등이 있고, 인수 후에도 자동차담보대출 승인이 보장되는 것은 아니기 때문입니다.

따라서 먼저 리스차 인수에 필요한 총금액과 인수 후 예상되는 차량가치, 필요한 자금 규모, 다른 금융방법의 비용을 비교해야 합니다.

리스차 담보대출보다 먼저 신용대출을 확인하는 이유

필요한 자금이 크지 않다면 차량을 억지로 금융구조에 연결하기보다 자신의 소득과 신용을 기반으로 이용할 수 있는 금융상품과 비용을 비교해보는 것이 더 단순할 수 있습니다.

사업자라면 사업자 대상 운전자금이나 정책금융 등 본인의 조건에 맞는 자금조달 방법이 있는지도 함께 살펴볼 수 있습니다.

중요한 것은 담보라는 단어 자체가 아닙니다.

내가 필요한 금액을 가장 낮은 총비용과 감당 가능한 상환조건으로 마련할 수 있는지가 핵심입니다.

차량을 담보로 제공한다고 해서 항상 신용기반 금융보다 유리한 것도 아니므로 실제 금리와 상환금액을 비교해야 합니다.

“리스차 그대로 타면서 당일 고액 가능”이라는 말은 무엇을 확인해야 할까?

차량을 계속 운행하면서 자금을 이용할 수 있다는 설명 자체만으로 문제가 있다고 볼 수는 없습니다.

하지만 리스차 이용자에게 고액 자금을 확정적으로 제공한다면서 정작 금융상품의 정식 명칭이나 계약주체, 금리와 상환조건을 명확하게 설명하지 않는다면 주의할 필요가 있습니다.

특히 정상적인 심사 전에 수수료나 보증금, 작업비 등의 명목으로 먼저 돈을 요구하는 경우에는 더욱 신중해야 합니다.

월 이자만 듣지 말고 총상환액을 계산해야 합니다

급하게 자금이 필요하면 “한 달에 얼마만 내면 된다”는 설명에 집중하기 쉽습니다.

하지만 대출은 월 부담뿐 아니라 금리와 상환기간, 상환방식, 중도상환 관련 비용 등 전체조건을 확인해야 합니다.

상환기간을 길게 잡으면 월 부담은 낮아질 수 있지만 전체 이자비용이 커질 수 있습니다.

반대로 기간을 너무 짧게 잡으면 매월 상환해야 하는 금액이 커져 현금흐름에 부담이 될 수 있습니다.

대출을 받은 날보다 갚는 기간의 현금흐름이 더 중요합니다.

현재 리스료까지 있다는 점을 빼고 계산하면 안 됩니다

리스차 이용자는 이미 매월 고정적으로 리스료를 부담하고 있습니다.

여기에 새로운 대출 원리금까지 추가되면 차량 한 대와 관련해 매월 빠져나가는 고정비가 크게 늘어날 수 있습니다.

예를 들어 대출 자체의 월 상환액만 감당할 수 있다고 판단할 것이 아니라 기존 리스료와 다른 대출 상환액, 생활비 또는 사업운영비를 모두 포함해야 합니다.

리스차 승계나 중도해지를 계획하고 있다면 더 신중해야 합니다

현재 리스차를 곧 승계하거나 계약을 종료할 계획이라면 새로운 금융계약이 차량 정리에 어떤 영향을 주는지도 확인해야 합니다.

특히 실제 차량에 권리관계가 설정되는 금융이라면 향후 차량 처분이나 계약종료 과정과 연결될 수 있습니다.

따라서 몇 달 안에 차량을 바꿀 계획이 있는 사람이 장기간 금융계약을 추가하는 것은 목적과 맞지 않을 수 있습니다.

자금조달과 차량정리 계획을 따로 생각하지 말고 같은 일정 안에서 검토하는 것이 좋습니다.

리스차 담보대출 알아볼 때 많이 궁금한 질문

리스차 담보대출 검색했다면 ‘얼마 나오나요?’보다 먼저 확인할 것이 있습니다

급하게 돈이 필요하면 한도부터 궁금해지는 것이 자연스럽습니다. 차량 시세가 높다면 그만큼 많은 자금을 받을 수 있을 것이라고 생각하기도 합니다.

하지만 리스차는 일반적인 자기 소유 차량과 소유구조가 다를 수 있기 때문에 차량가격만으로 판단해서는 안 됩니다.

먼저 자동차등록상 소유관계와 현재 리스계약을 확인하고, 상담받는 금융이 실제 차량을 담보로 하는 것인지 아니면 리스차 이용자를 대상으로 하는 별도의 금융상품인지 구분해야 합니다.

그다음 금리와 한도뿐 아니라 총상환액과 월 원리금, 중도상환 조건을 비교해보세요.

리스차 담보대출 선택에서 중요한 것은 가장 높은 한도를 받는 것이 아니라 현재 리스료를 포함한 전체 부채를 무리 없이 상환할 수 있는 조건으로 필요한 금액만 마련하는 것입니다.

※ 본 내용은 일반적인 금융정보 제공을 위한 것으로 특정 대출상품의 이용이나 계약을 권유하지 않습니다. 리스차 관련 대출의 가능 여부와 한도, 금리, 상환조건은 차량 소유관계와 리스계약, 신청자의 신용·소득·기존 부채 및 금융회사 심사기준 등에 따라 달라질 수 있습니다. 실제 계약 전 등록된 금융회사 여부와 상품설명서, 약관, 총상환금액을 확인하시기 바랍니다.